В свете повышения Центральным банком ключевой ставки, такой вопрос стоит на повестке дня. Мы пригласили экспертов для ответа на данный вопрос.

В качестве экспертов выступили:  Михаил Рудольфович Загайнов, кандидат экономических наук, старший преподаватель Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ и Слепко Галина Евгеньевна, кандидат филологических наук, доцент Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ.

Кредитный договор, как и любой договор, включает в себя условия, согласованные обеими сторонами, связанными данным обязательством. Гражданское же законодательство направлено на обеспечение стабильности экономических отношений, в том числе и в отношении каждого из участников (сторон) договора. И для достижения этой цели законодатель положениями статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает одностороннего безусловного отказа от исполнения обязательства по договору или одностороннего изменения его условий. Исключения из этого правила должны быть установлены законом.

Также специальные нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, прямо запрещают банкам повышать процентные ставки по выданным кредитам в одностороннем порядке.

Абзац 5 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо указывает, что банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора с гражданином, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Исключения из этого правила должны быть предусмотрены федеральным законом.

И, например, рост курсовой стоимости иностранной валюты, повышение ключевой ставки Банком России, рост цен на энергоносители и пр. не рассматриваются в качестве основания для повышения банком процентной ставки по уже действующему кредитному договору.

Банк в одностороннем порядке не имеет права изменить процентную ставку по действующему кредитному договору.

Слепко Г.Е.

Исключение составляют случаи, когда самим кредитным договором, заключенным банком с конкретным заёмщиком, предусмотрена переменная процентная ставка, допускаемая действующим законодательством – п. 2 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом, именно изменение Банком России ключевой ставки должно было изначально согласовываться и закрепляться в индивидуальном кредитном договоре его сторонами как условие изменения переменной величиной, а сама ключевая ставка Банка России – как переменная величина (пункты 1 и 2 ст. 9 названного Закона).

Итак, по общему правилу изменение условий кредитного договора, как и любого другого договора, допускается только с взаимного согласия сторон.

Если же стороны не достигли взаимного согласия, а весьма маловероятно, что заёмщик согласится ставить себя в худшие условия, чем уже существующие, то банку как заинтересованной в повышении ставки стороне дорога одна – в суд. С требованием об изменении условия договора о размере процентной ставки по кредиту в связи с существенным изменением обстоятельств.

Порядок такого обращения устанавливается статьёй 451 ГК РФ об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Такими обстоятельствами являются и должны быть все одновременно:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Таким образом, банку, при отсутствии согласия заёмщики на повышение ставки по кредиту, необходимо будем обращаться в суд и доказывать именно в суде одновременное наличие всех четырёх обстоятельств, обусловливающих необходимость повысить ставку, что весьма затруднительно.

Загайнов М.Р., Слепко Г.Е.

На практике банки иногда пытаются избежать подобный трудностей, включая возможность изменения ставки в кредитный договор.

Однако, такое условие об одностороннем повышении банком размера процентной ставки по кредитному договору, как мы видим, прямо противоречит действующему законодательству.

Более того, в соответствии со статьёй 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если же банк, игнорируя положения Закона, повышает ставку, заемщику стоит обратиться в суд, а также в контролирующие органы с жалобой на такие незаконные действия со стороны банка.

В то же время, советуем заемщику неукоснительно соблюдать свои обязанности, установленные договором, чтобы у банка не возникло правовых оснований для увеличения ставки в соответствии с Договором.

Загайнов М.Р.

Например, неисполнение заемщиком обязанностей по страхованию может служить основанием повышения процентной ставки по кредитному договору, однако только в случае изначального прямого указания в индивидуальном кредитном договоре, подписанного сторонами, согласно пунктам 9, 10 и 12 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.