Банковская гарантия – современный финансовый инструмент, позволяющий бизнесу развиваться, не замораживая средства в качестве залогов по контрактам. Однако на фоне санкций и невозможности многих контрагентов исполнять обязательства в 2022 году количество обращений к банкам за выплатами по банковским гарантиям резко возросло.

Как это повлияет на рынок банковских гарантий и ужесточат ли банки условия их выдачи, рассказывает управляющий партнер АБ «Геворкян и Партнеры» Мушех Геворкян.

Инструмент банковских гарантий достаточно распространен в деловой практике и активно используется участниками рынка. Это дешевле кредита и позволяет компании не замораживать свои собственные средства на счету.

Как это работает

Банковская гарантия – это соглашение, по которому кредитная организация обязуется выплатить долг клиента, если он не сможет выполнить своих обязательств – в пользу кредитора. Если у заказчика есть сомнения, в способности исполнителя осуществить поставку, выполнить работы или оказать услугу, он вносит в договор специальный пункт. Договориться стороны могут об обеспечении обязательств, например предоставлении  залога в сумме, покрывающей часть его потенциальных убытков, чаще о банковской гарантии. 

При этом в госзакупках при цене контракта свыше 5 млн рублей использование банковской гарантии обязательно. Если цена ниже, госзаказчик сам решает, требовать обеспечение или нет. Банковские гарантии также встречаются и в коммерческих договорах.

Для получения банковской гарантии  исполнитель обращается в банк, а кредитное учреждение предоставляет свою гарантию выполнения его обязанностей по договору. Другими словами, если исполнитель не исполнит обязательства, исполнит частично, с несоответствующим качеством или нарушением сроков, банк соглашается погасить образовавшийся в результате этого долг перед заказчиком. Как правило, полученный аванс за работы, или часть аванса, неустойку за просрочку.

Если что-то пошло не так, работы не выполнены или выполнены с ненадлежащим качеством, нарушены сроки, или другие условия договора, исполнитель должен вернуть аванс. Или, если это прописано в договоре, ту его часть, которая приходится на нарушенные обязательства. Исполнитель возвращает деньги. Банк не вмешивается в процесс.

Но если исполнитель по той или иной причине не смог вернуть средства, что на практике встречается в большинстве случаев, раскрывается банковская гарантия. Заказчик обращается к банку-гаранту, а тот, в свою очередь, выплачивает заказчику средства, а затем взыскивает эти деньги с исполнителя.

Зачем это заказчику? 

Заказчик экономить время и средства – ему не нужно ходить по судам, чтобы получить свои деньги. 

Зачем это банку?

Стоимость получения гарантии составляет обычно 2-4% от суммы обеспечения. А суммы договоров, например, при заключении госконтрактов, в том числе при строительстве объектов на условиях софинансирования, – сотни миллионов и миллиарды рублей. 

Поэтому банки, несмотря на риск невозвратов, довольно охотно выдают гарантии. По данным ЦБ РФ, на 1 января 2021 года объем портфеля банковских гарантий составил 6,93 трлн руб. В 2021 году было выдано 803 тыс. банковских гарантий общей стоимостью в 1,5 трлн руб. в 2021 году.

В 2020 году доходы от выдачи банковских гарантий и поручительств составили 93,42 млрд руб. В 2019 – 72,42 млрд руб. 

Сейчас в перечне банков, которые имеют право предоставлять гарантии по обеспечению заявок и исполнению контрактов в рамках госзакупок, около 200 кредитных учреждений.

Дьявол в деталях

Несмотря на достаточно существенный объем выдаваемых банковских гарантий, получить ее может не каждая компания. Интерес банка – заработать или хотя бы не потерять деньги, поэтому в разных кредитных организациях существуют свои требования. Например, Сбербанк анализирует финансовое состояние компании, может попросить залог или оформить поручительство, а ВТБ Банк чаще  выдает банковскую гарантию под денежное обеспечение или залог оборудования.

Для того, чтобы банк перечислил заказчику сумму, которая указана в банковской гарантии, необходимо соблюсти формальные требования. Но часто банки не спешат выполнять свои обязательства по гарантии в случае ее раскрытия. Суммы существенные, а банк не всегда уверен, что сможет взыскать средства с исполнителя регрессным требованием.

Причины отказа в выплате по банковской гарантии  могут быть только формальными,  банк не имеет право анализировать фактические обстоятельства исполнения обязательства  и взаимоотношения сторон,   чаще всего формальные  претензии к представленному  пакет документов (полномочия, сроки, приложения).

Например, в марте Верховный Суд РФ вынес Определение по кассационной жалобе инвестиционного банка на решения арбитражных судов трех инстанций по иску о взыскании задолженности по банковской гарантии. Банк отказал в раскрытии гарантии, ссылаясь на то, что она была неверно оформлена.

Верховный Суд подчеркнул, что риск нарушений, допущенных при выдаче банковской гарантии, несет гарант в рамках его правоотношений с принципалом. Другими словами, банк должен проверять правильность оформления документов в момент выдачи банковской гарантии. Иное толкование, по мнению ВС, позволяло бы гаранту, нарушившему правила выдачи гарантии, легко освобождаться от обязательств, тем самым делая банковскую гарантию неэффективным способом обеспечения обязательств.

В другом деле банк отказал в раскрытии гарантии, посчитав, что для этого нет оснований: к заявлению заказчика не приложены документы, подтверждающие нарушение исполнителем договора. 

В таких случаях заказчику, чтобы получить денежные средства, остается только обращаться в суд. В нашем случае заказчик выиграл, поскольку банк не имеет права отказаться от выплаты средств по банковской гарантии. Но история еще не закончена: решение суда обжалуется.

Как правило, выплаты по обращению бенефициара осуществляются в 60% случаев в заявительном порядке, а в 40% случаев дело решается в суде. 

Изменение ситуации

После февраля 2022 года многие компании, ориентированные на импорт, оказались в сложной ситуации из-за срыва сроков поставок. Логистические цепочки прекратили свое существование в один день. Санкции, закрытые границы, а позже и невозможность оплаты – существенно осложнили своевременную доставку товаров из стран, признанных недружественными. 

Многие контрагенты, не получившие товары в срок, обратились к банкам-гарантам с требованием возместить их потери. Одно из самых распространенных оснований – нарушение сроков.

Например, один из моих клиентов поставлял бытовую химию из Германии автомобильным транспортом через две границы. Однако в феврале 2022 г. немецкий партнер отказался отгружать оплаченную продукцию, а логистическая компания – перевозить грузы. И возможности повлиять на ситуацию у моего клиента не было.

Сослаться на форс-мажорные обстоятельства в данном случае было невозможно, во всяком случае, в тот момент. Времени ждать, пока появятся новые постановления, разъяснения судов, как разрешать подобные ситуации, не было.

Действительно, срыв сроков поставок – одно из условий раскрытия банковской гарантии. И формально бенефициар, обращающийся в банк прав.

Другой пример. Исполнитель не поставил лифтовое оборудование для строительства жилого комплекса в срок из-за ухода производителя с российского рынка. Производство в России не локализовано, лифты доставляют из-за рубежа.  Заказчик-бенефициар обратился в банк, выдавший гарантию. Сумма покрытия – свыше 300 млн руб.

Некоторые заказчики после того, как обязательства другой стороной не были исполнены, могут получить банковскую гарантию, а потом – найти нового поставщика, в результате заработав на банковской гарантии. Банками это может быть расценено как злоупотребление институтом банковской гарантии, что не может, в свою очередь, не сказаться на рынке.

Учитывая количество стран, которые ввели достаточно масштабные санкции против России, а также количество иностранных предприятий, ушедших с российского рынка, можно предположить, что количество обращений за выплатой банковских гарантий в ближайшее время достигнет рекордных показателей. А принимая во внимание тот факт, что в сложившихся условиях банкам будет сложно в регрессном порядке получить назад свои деньги, становится ясно, что это не может не сказаться на условии выдачи банковских гарантий. Вероятно, в ближайшем будущем этот инструмент претерпит изменения – банки ужесточат условия выдачи и/или увеличат стоимость.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.