Верховный суд пояснил когда банк не вправе отказать в выдаче льготной ипотеки

Обзор определения Верховного Суда Российской Федерации от 12 июля 2022 № 11-КГ22-12-К6.

Суть дела

25 мая 2020 г. на портале ПАО “Сбербанк России” “ДомКлик” Истица подала заявку на предоставление сельской ипотеки под 3% годовых. Данная заявка была одобрена Банком 26 мая 2020г.

16 июня 2020 г. Истица представила в Банк документы о выбранном объекте недвижимости, по итогам проверки которых, Банком было принято отрицательное решение по заявке.

Тогда Истица заключила кредитный договор с ПАО АКБ «АК БАРС» под более высокую ставку 9,15%, а следовательно, понесла убытки.

Заемщица обратилась в суд, чтобы взыскать указанную переплату в процентах (убытки). Суд установил, что приём заявок по программе "Сельская ипотека" прекращён 21 мая 2020 г., в связи с исчерпанием лимита заявок, установленного Министерством сельского хозяйства РФ на 2020 год, в связи с чем, в удовлетворении иска отказал. Суд также исходил из того, что одобрение заявки на получение кредита не является обязательством выдачи кредита, а является предпосылкой для заключения соответствующего кредитного договора, подписание которого накладывает на кредитную организацию обязательство выдать кредит, т.е. по сути одобрение кредита банк ни к чему не обязывает.

С данными выводами суда согласились суды апелляционной и кассационной инстанций.

Позиция ВС РФ

Отменяя нижестоящие судебные акты, Верховный суд обратил внимание на то, что согласно ответу на запрос суда из Минсельхоза РФ, никакие заявки на кредит в отношении данного заемщика не направлялись, и на момент одобрения заявки Банк знал об исчерпании лимита выдачи льготных кредитов.

Также, Ответчик признал указанные нарушения в письменных ответах. Истице возместили расходы по оценке объекта недвижимости, а с сотрудником, нарушившим стандарты качества работы, проведён инструктаж об их обязательном выполнении.

При наличии нарушенного права, заемщик вправе требовать возмещения убытков – указал Верховный суд

Мнение эксперта

Суд встал на сторону потребителя, что вполне обосновано и справедливо.

Амир Хасанов, юрист ЮФ «Ялилов и Партнеры».

Сельская ипотека — это льготная ипотечная программа, реализуемая в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.11.2019г.  С ее помощью граждане могут оформить кредит под льготную ставку от 0,1 до 3% годовых на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, Такая низкая ставка предоставляется путем субсидирования государством недополученных банками доходов. Однако, на момент одобрения Заявки Истице, такая субсидия на 2020г. уже закончилась, что не помешало Банку одобрить кредит.

Получив одобрение на кредит, Потребитель по инструкции Банка собирал документы и сделал оценку объекта недвижимости. Документы в Минсельхоз Банк не отправил, потому что Банк знал о том, что такой кредит выдать не получится.

Данное решение не является прецедентом, Верховный суд не признал одобрение кредитной заявки обязательством выдать кредит. Причиной отмены судебных актов послужило то обстоятельство, что Банк признал нарушение, но убытки возместил лишь в части.

Отдельно, вызывают восхищение юристы Банка. При наличии, признания нарушений, смогли убедить три инстанции отказать в удовлетворении требований.