«Период охлаждения» в кредитовании: реальная защита заемщиков или дополнительный барьер?

Госдумой принят закон, вводящий «период охлаждения» при выдаче потребительских кредитов. Теперь заемщик не сможет получить деньги сразу: при сумме кредита от 50 000 до 200 000 рублей придется ждать 4 часа, а при сумме свыше 200 000 рублей – 48 часов. Эти ограничения распространяются на банки и микрофинансовые организации (МФО), что вызывает серьезные вопросы как у заемщиков, так и у финансовых учреждений.

Для чего нужен «период охлаждения»?

Создатели закона заявляют, что его цель – в первую очередь защита заемщиков от импульсивных решений и давления со стороны кредитных организаций. Последние годы в России наблюдается рост закредитованности населения и увеличение случаев мошенничества и навязывания кредитов под завышенные проценты.

Основные проблемы, которые должен решить закон:

1. Импульсивное заимствование. Часто люди берут кредит под влиянием эмоций, не осознавая полной стоимости займа и возможных последствий. Особенно это актуально в случае агрессивного маркетинга банков и МФО.
2. Мошенничество. Быстрое оформление кредита увеличивает риск мошеннических схем, когда злоумышленники оформляют займы на подставных лиц или заставляют жертв взять кредит и перевести деньги.
3. Навязывание дополнительных услуг. Банки и МФО часто включают в кредит страховки, комиссии и другие платежи, о которых заемщик узнает только после подписания договора. Период охлаждения дает возможность внимательно изучить условия и отказаться от ненужных опций.

Какие проблемы есть сейчас?

1. Высокий уровень долговой нагрузки. По данным Центробанка, более 40% заемщиков тратят на погашение кредитов более половины своих доходов. Это приводит к росту просрочек и попаданию людей в долговые ловушки.
2. Агрессивная политика МФО. Микрофинансовые организации привлекают заемщиков за счет скорости оформления и простых требований, но проценты по их займам могут превышать 300-500% годовых.
3. Отсутствие времени на обдумывание. Кредит можно получить за 15-30 минут, что не оставляет времени для анализа условий. Многие подписывают договор, не читая его полностью.
4. Мошеннические схемы. Случаи, когда пожилых людей или малообразованных граждан заставляют брать кредит и переводить деньги мошенникам, становятся все более распространенными.

Плюсы нововведения:

✔ Защита от эмоциональных решений. Период охлаждения даст возможность пересмотреть свое решение и отказаться от ненужного кредита.
✔ Снижение уровня мошенничества. У мошенников станет меньше возможностей быстро вывести средства, что затруднит их схемы.
✔ Дополнительная возможность для анализа условий. Заемщик сможет детально изучить договор, сравнить предложения и, возможно, отказаться от навязанных услуг.

Минусы:

❌ Усложнение доступа к кредитам. Людям, которым срочно нужны деньги (например, на медицинские расходы), придется ждать. В экстренных ситуациях это может стать серьезной проблемой.
❌ Удар по банкам и МФО. Задержка в выдаче кредитов может привести к уменьшению их количества, что скажется на доходах кредитных организаций. Это может привести к повышению процентных ставок.
❌ Рост спроса на нелегальные займы. Если официальные кредиты станут сложнее, может увеличиться популярность «черных кредиторов», которые выдают деньги без ожидания, но с грабительскими условиями.

Идея ввести «период охлаждения» имеет здравый смысл – он действительно поможет многим заемщикам избежать необдуманных решений и защитит их от мошенничества. Однако он также создаст дополнительные сложности для тех, кто нуждается в деньгах срочно.
Для максимальной эффективности меры важно предусмотреть исключения для экстренных ситуаций (например, на лечение) и контролировать, чтобы банки и МФО не использовали новые правила в свою пользу, усложняя процесс получения кредита. В противном случае закон может привести не только к защите граждан, но и к росту нелегального кредитования.

Георгий Габолаев, генеральный директор юридической компании «Группа-А».

Очевидный ответ — для чего нужен данный запрет: защита граждан от импульсивных трат на кредитные деньги. У многих наших сограждан бывали ситуации, когда оформив кредит и получив заветную сумму на счёт, через несколько дней приходило осознание того, что это было не обязательно, а вместе с тем вставал вопрос — «зачем я это сделал/а?»

Михайлов Антон Владимирович
Основатель и генеральный директор юридической компании «Банкрот-Сервис»

Сейчас, кончено, мы говорим о покупках среднего ценового сегмента, например, нового гаджета (смартфона/ноутбука/приставки), стоимостью в 100 — 200 т.р. С одной стороны — сумма не такая большая, однако, если взять её в кредит, то переплата становится довольно весомой, тем более сейчас, на фоне ставки ЦБ.

На мой взгляд, этот законопроект направлен более на молодёжь, нежели на старшее поколение, ведь импульсивность присуща больше молодости и всегда хочется выглядеть лучше, за счёт гаджетов, брендовых вещей и прочей «атрибутики успеха», транслируемой нам с экранов различных инфо платформ.

В силу специфики нашей компании, мы часто сталкиваемся с людьми, взвалившими на себя непосильную кредитную ношу. В прошлом году, например, мы пробили своеобразную отметку и прияли в работу молодого человека, которому едва исполнилось 18 лет. За небольшое время, прошедшее с его совершеннолетия, он успел набрать более 20 микрозаймов, сумма приближалась к миллиону. Когда мы спросили его, куда он, собственно, потратил эти деньги (это нужно нам для выстраивания стратегии защиты в суде), ответ был неутешительный — гаджеты, одежда, а остальное потратил на развлечения.

Конечно, запрет не поможет, когда есть чёткое желание получить заветные деньги, но для тех, кто всё-таки склонен к критическому осмыслению своих поступков - лишним точно не будет.

Период охлаждения – это мера по борьбе с телефонным мошенничеством. Сейчас, к сожалению, нет эффективных методов борьбы с мошенниками, а они, в свою очередь, вынуждают граждан брать огромные кредиты.

Конечно, это создаёт некоторые сложности для продажи товаров в кредит. Но 4 часа – это небольшой срок, который можно потерпеть. Так что, думаю, и покупатели, и продавцы быстро адаптируются к нововведению.

Михаил Платежкин, директор по работе с клиентами сервиса Platejka.com

Если же снова вернуться к теме мошенничества с кредитами, то хорошо будет, если разработают систему, в которой родственников жертвы будут информировать о попытках взять кредит. Или сотрудников банка обучат основам психологии, чтобы те с помощью наводящих вопросов понимали бы, что человек берёт кредит под воздействием злоумышленников.

Данный механизм даст возможность минимизировать мошеннические случаи оформления заемных средств, когда злоумышленники намеренно стараются форсировать процесс, пока потенциальная «жертва» не успела осознать обман. Находясь под психологическом стрессом, который нагнетают мошенники в ходе обработки, людям чаще всего требуется время на осознание. Период охлаждения как раз призван предоставить это время, за которое фактический перевод кредитором полученных средств можно будет успеть отменить. Конечно, это не панацея. Бывают ситуации, когда мошеннические ссуды пытаются оформить без какого-либо взаимодействия с лицом, на которое они оформляются.

Артем Быков, генеральный директор Moneyman

В данном вопросе требуется комплексный подход, включая постоянное развития анти-фрод систем кредиторов, повышение осведомленности, подготовленности и психологической устойчивости граждан при попадании в мошенническую ситуацию и т.д.