С февраля 2022 года в отношении России, ее должностных лиц, предприятий, в том числе финансовых учреждений, были введены беспрецедентные экономические ограничения (санкции) рядом недружественных стран. В связи с этим основной задачей правового регулирования функционирования финансового рынка стало противодействие санкциям и укрепление финансового суверенитета Российской Федерации.
Банк России, как мегарегулятор финансового рынка, для обеспечения его надлежащего функционирования в условиях санкций, разработал и реализует меры, направленные на обеспечение финансовой стабильности и сохранение доверия вкладчиков и инвесторов к российской финансовой системе. Одной из ключевых задач Банка России в условиях санкционного режима остается ограничение рисков долговой нагрузки граждан и обеспечение сбалансированного развития ипотеки.
Марина Геннадьевна Фентти, доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ, к.ю.н.
При этом по данным Банка России одним из факторов уязвимости российского финансового сектора продолжает оставаться высокая долговая нагрузка граждан. В 2023 году банки активно наращивали предоставление необеспеченных потребительских кредитов. Введенные в 2023 году макропруденциальные лимиты на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой немного улучшили стандарты кредитования: в III квартале 2023 года доля кредитов с показателем долговой нагрузки более 80 % снизилась до 25 % от выдач с 36 % в IV квартале 2022 года. При этом следует иметь ввиду, что улучшение показателей достигается не только снижением кредитования уже закредитованных граждан, но и увеличением среднего срока кредитования, что снижает ежемесячный платеж заемщика по кредиту и занижает показатель долговой нагрузки заемщика, позволяя кредитору соблюдать макропруденциальные лимиты. Кредиты с высоким уровнем долговой нагрузки несут повышенный риск неисполнения заемщиком принятых обязательств. В целом, введение макропруденциальных лимитов в розничном кредитовании не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов по итогам 2023 года и первого полугодия 2024 года. На 1 октября 2023 года годовой темп прироста портфеля составил 15 %, а на 1 июня 2024 года – 18 %.
Ипотека в 2023 году росла рекордными темпами, объем выдач ипотечных жилищных кредитов превысил 7,8 трлн рублей – на 62 % больше, чем в 2022 году, в результате чего портфель ипотечных кредитов в целом по банковскому сектору вырос на 34,5 %. Во втором полугодии 2023 года доля ипотеки на срок больше 25 лет выросла до 57 %. Увеличивается и возраст заемщика на момент выплаты кредита: 42 % ипотеки, выданной во втором полугодии 2023 года, будет погашено, когда заемщику исполнится больше 65 лет. Становится все больше граждан, имеющих, помимо ипотеки, еще хотя бы один потребительский кредит. За 2023 год их число увеличилось на 1,1 млн человек. Граждане берут необеспеченные потребительские кредиты для первоначального взноса по ипотеке и для последующего ремонта приобретенного жилья. Такие кредиты имеют высокий уровень риска, как для заемщика, так и для кредитора.
Исходя из изложенного на сегодняшний день представляется возможным предложить к обсуждению следующую инициативу по борьбе с чрезмерной закредитованностью населения в условиях антироссийских санкций – запретить на законодательном уровне рекламу потребительских кредитов. Предлагаемый запрет рекламы потребительских кредитов (займов) приведет к недопущению накопления непосильной долговой нагрузки граждан в текущих условиях, когда рост кредитования заметно опережает рост доходов граждан, вследствие чего у многих людей значительная часть заработков идет на обслуживание кредитов и займов. Каждый четвертый розничный заемщик, получивший кредит в III квартале 2024 года, тратит на платежи по всем своим кредитам 80 % и более от своего среднемесячного дохода.
В новейшей истории нашей страны уже были примеры запрета рекламы определенных товаров, например, запреты и ограничения рекламы табака и алкогольной продукции, которые показали свою эффективность в деле борьбы с потреблением табака и алкоголя. Проводя аналогию, как снижалось потребление табака и алкоголя после введения запретов и ограничений на рекламу данных товаров, есть основания полагать, что введение законодательного запрета рекламы потребительского кредитования положительно скажется на состоянии рынка и остановит рост чрезмерной долговой нагрузки граждан. Помимо введения запретов и ограничений на рекламу табака и алкоголя снижение их потребления было вызвано пропагандой здорового образа жизни, в том числе в кино и на телевидении. Поэтому очевидно, что необходимо продолжать дальнейшее финансовое просвещение граждан, в том числе школьников и студентов, обучать их основам финансового планирования, ведению личного и семейного бюджета, навыкам сбережения и накопления, разъяснять их права и обязанности во взаимоотношениях с банками. Следует разъяснять гражданам, что решение о получении кредита или использовании кредитной карты необходимо принимать взвешенно и с адекватной оценкой своих финансовых возможностей, недопустимо принимать данные решения импульсивно, без надлежащего обдумывания последствий и финансовой нагрузки для заемщика и его семьи. Также нужно внимательно изучать все условия договора с банком, критически относиться к рекламной информации. Кроме того, каждому заемщику следует иметь представление о существующей гражданско-правовой ответственности, которая наступает в случае неисполнения обязательств перед банком.
Таким образом, учитывая несовершенство правового регулирования рекламы потребительских кредитов (займов), приводящее к широкому распространению недобросовестной рекламы, многочисленные нарушения законодательства о рекламе, выявляемы ФАС, низкую финансовую грамотность населения при высоком уровне закредитованности граждан, опережающем динамику их доходов, а также положительный опыт снижения потребления табака и алкоголя, после ведения законодательных запретов и ограничений, предлагаем внести следующие изменения в действующее законодательство. Статью 7 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», где перечислены объекты рекламирования, реклама которых не допускается, предлагаем дополнить пунктом 14 следующего содержания: «14) потребительских кредитов (займов)».
Запрет направлен на предотвращение чрезмерного наращивания долговой нагрузки граждан, что оказывает отрицательное влияние на сектор потребительского кредитования и экономику в целом, а также на улучшение качества розничного кредитного портфеля банков и снижение их издержек по взысканию просроченной задолженности, списанию задолженности безнадежной ко взысканию.
Фентти М.Г.