В Государственную Думу внесён законопроект № 1068268-8, который обязывает банки и микрофинансовые организации уведомлять заёмщиков о возможности отказаться от потребительского кредита (займа) в период охлаждения. Документ опубликован на официальном сайте нижней палаты парламента.
Суть законопроекта
Законопроект не отменяет действующие правила заключения кредитных договоров, а лишь дополняет их элементом усиленного информирования. Ключевые условия кредита будут особым образом выделены и изложены в структурированном виде. Способ согласия должен исключать механическое и формальное принятие условий. Кроме того, кредиторам будет необходимо передавать в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о подписании индивидуальных условий договора, а БКИ — направлять заёмщику информацию о праве отказаться от кредита через портал «Госуслуги» не позднее 15 минут после получения данных от кредитора. Закон вступит в силу с 31 декабря 2026 года.
Плюсы инициативы
Кирилл Текшин, генеральный директор юридической компании «ТКВ Групп», отмечает, что сейчас при оформлении потребительского кредита заёмщик подтверждает своё согласие с условиями договора подписанием типовой формы либо проставлением отметок в приложении банка. Законодатель аргументирует нововведение тем, что на практике подписание не всегда означает реальное понимание полной стоимости кредита, суммы переплаты, сроков и последствий неисполнения соглашения с кредитной организацией. Перечисленные факторы зачастую и становятся причиной судебных споров.
Кроме того, учащается число случаев, когда кредит пытаются оформить мошенники, используя украденные персональные данные граждан. Уведомление о подписании индивидуальных условий кредита будет эффективным инструментом профилактики «кражи личности» и оформления кредитов преступным путём.
Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц, подчёркивает, что суть законопроекта в том, чтобы гражданин был в курсе заключаемых договоров кредита/займа и имел возможность в течение периода охлаждения отказаться от них. Так убиваются 2 зайца сразу: с одной стороны, человек сможет быстро «забить тревогу», если заём берёт не он, а мошенники, с другой — снизить количество импульсивно взятых кредитов.
Минусы и риски инициативы
Текшин указывает, что эффективность нововведения будет напрямую зависеть от практической реализации. При формальном подходе со стороны кредитных организаций механизм рискует стать ещё одной обязательной процедурой без реального защитного эффекта.
Боднар добавляет, что нельзя сказать, что это всеисцеляющая панацея. Не все обращают внимание на уведомления от Госуслуг, у кого-то их вообще до сих пор нет, где-то мошенники смогут перевернуть факты так, что пришедшее уведомление будет трактоваться жертвой как мошенническое. От импульсивных покупок отчасти избавит, если дать человеку простой путь, как отказаться от принятого ранее необдуманного решения. Однако непонятно, как впоследствии банки будут относиться к «злоупотребляющим» заёмщикам, которые то и дело берут кредит и отказываются от него.
Перспективы и необходимые доработки
Законопроект развивает логику поправок в Закон о потребительском кредите (займе), которые предусматривают задержку передачи денежных средств заёмщику от 4 до 48 часов по основным видам выдаваемых ссуд (ст. 9.3 Закона). Рассматриваемая инициатива устанавливает обязанность сообщать заёмщику, что от кредита можно отказаться в такие-то сроки, с указанием контактов, куда для этого обращаться.
Такая мера направлена как на борьбу с мошенничествами, так и с закредитованностью населения, которая продолжает беспокоить ЦБ РФ. Такой шаг выглядит обоснованным — период охлаждения есть, а как им воспользоваться, гражданину было не всегда ясно. Ликвидация данного пробела действительно может помочь в достижении вышеназванных целей.
Отложенный срок вступления в силу (31 декабря 2026 г.) обусловлен необходимостью модернизации информационных систем БКИ, интеграцией с порталом «Госуслуги» и проведением тестирования новых каналов взаимодействия.
