В России планируется ограничить количество банковских карт, оформленных на одного человека, до 20, а в одном банке — до пяти. Инициатива Центробанка направлена на борьбу с дропперами — подставными лицами, используемыми мошенниками для вывода средств. Эксперты оценивают предложение как способ снизить мошенничество и закредитованность, но указывают на риски для клиентов и банков, а также на сложности реализации.
Цели и преимущества инициативы
Евгения Боднар, юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс», считает, что ограничение поможет не только в борьбе с дропперами, но и в снижении закредитованности населения. Она отмечает, что высокие ставки по потребительским кредитам побуждают людей оформлять несколько кредитных карт, что часто приводит к долговой яме.
Кредитные карты — токсичный инструмент при неправильном использовании, а бесцельное оформление дебетовых карт может обернуться непредвиденными комиссиями из-за невнимательности к тарифам. Для большинства клиентов лимит в пять карт на банк не станет проблемой, а банкам мера позволит сократить просроченные долги и активизировать операции по «мертвым» картам.
Евгения Боднар — юрист по банкротству компании “Финансово-правовой альянс”.
Алёна Яковлева, управляющий партнер ГК «РосКо», приводит данные Банка России: на одного россиянина приходится 3–4 карты, и лишь 0,5% граждан имеют более 20 активных карт. В 2024 году мошенничество с картами составило 8,5 млрд рублей, а общее число случаев превысило 821,8 тыс. Яковлева подчеркивает, что дропперы, часто привлекая подростков, используют карты для обналичивания преступных средств.
Ограничение сделает такие схемы менее доступными, а граждане станут внимательнее следить за своими картами, избегая лишних комиссий. Ужесточение ответственности для дропперов (законопроект № 909076-8, предусматривающий штрафы до 1 млн рублей и до шести лет лишения свободы) усилит эффект инициативы.
Алёна Яковлева, управляющий партнер ГК «РосКо».
Проблемы и риски
Евгений Царев, управляющий RTM Group и эксперт в области кибербезопасности, видит в ограничении лишь частичное решение проблемы дропперов, так как лимит в 20 карт не станет серьезным препятствием для мошенников.
Банкам придется нести дополнительные расходы на учет ограничений, которые, вероятно, переложат на клиентов. Инициатива – первый шаг, за которым могут последовать аналогичные ограничения, например, на количество SIM-карт, что указывает на координацию действий госструктур.
Евгений Царев, управляющий RTM Group и эксперт в области кибербезопасности.
Боднар отмечает, что ограничение может негативно сказаться на небольших банках, не входящих в топ-список, сократив их долю на рынке, так как клиенты будут отдавать предпочтение крупным игрокам. Яковлева подчеркивает главную проблему — отсутствие единого механизма контроля. Она задается вопросом, кто и как будет отслеживать количество карт у граждан, и предлагает создать реестр, аналогичный бюро кредитных историй, с доступом по ИНН или СНИЛС через Госуслуги. Однако это, по ее мнению, повышает риск утечки персональных данных, если защита не будет надежной. Яковлева также считает необходимым внедрить систему уведомлений, обязывающую клиентов подтверждать соблюдение лимита, и усилить просветительскую работу о мошеннических схемах.
Перспективы и вызовы
Эксперты сходятся в том, что инициатива имеет рациональную основу, но ее успех зависит от технической реализации. Боднар и Яковлева подчеркивают потенциал для снижения мошенничества и долговой нагрузки, но Царев сомневается в значительном эффекте без более жестких мер. Все эксперты отмечают необходимость продуманного механизма контроля, защиты данных и повышения финансовой грамотности населения.
Законопроект находится на стадии обсуждения, и его реализация потребует времени для создания инфраструктуры и нормативной базы. Инициатива может стать шагом к безопасному финансовому рынку, но без четкого исполнения рискует создать неудобства для добросовестных клиентов и банков.
