Когда человек хочет взять кредит, он обращается в банки; а когда не хочет – за него кредит в банке оформляют мошенники. И если раньше заемщику приходилось мириться с этим фактом и стараться быть бдительным, то теперь у него появился свой инструмент защиты — запрет банку оформлять кредит, если планов кредитоваться у самого человека нет, как нет ни малейшего желания рисковать деньгами из-за кредитов, взятых мошенниками. Скажем больше: если банк или МФО нарушат букву закона и, не проверив должным образом заявку на кредит, переведут деньги мошеннику, то человек в праве не платить за чужой долг.
Обезопасив себя от внешних факторов, человек с помощью самозапрета может ограничить и внутренние порывы – например, на спонтанные кредиты и покупки. Так, лишнее усилие на то, чтобы снять с себя запрет, дает человеку необходимую паузу и возможность подумать, нужен ли ему новый телефон последней модели или можно походить год со старым.
У механизма самозапрета есть два режима — «включить/выключить». Если запрет установлен, банки или МФО должны отклонить заявку на потребительский кредит или заём, кто бы её ни отправил. Ограничение можно снять, если ваши планы изменились. Добавим, автокредиты, ипотеку и кредиты на образования из закона исключили.
Установить самозапрет на кредиты через портал Госуслуги можно с 1 марта 2025 года. В МФЦ — не раньше 1 сентября 2025 года. Новая мера самозащиты может быть снята или установлена неограниченное количество раз. Заёмщику дан 1 день, чтобы отменить или ввести запрет, если он оправляет заявление через портал «Госуслуги». Как уточнил ЦБ, банки снимут (или введут) ограничение через день после того, как бюро кредитных историй внесут нужную запись в кредитную историю человека. Три дня — при оформлении самозапрета через МФЦ.
Если говорить о популярности и востребованности такой меры, то опросы финансового маркетплейса «Выберу.ру» свидетельствуют: 40% россиян готовы применять самозапрет, а больше половины (56%) положительно относятся к введению в стране этого механизма. Четверть опрошенных ждут 1 марта 2025 года, чтобы оценить, как будет работать закон. Правда, 17% наших респондентов относятся к инициативе самозапрета скептически. По их мнению, власти должны бороться с мошенниками другими способами, так как злоумышленники обходят любые барьеры с помощью социальной инженерии.
На наш взгляд, главная проблема любого нового закона в его применении на практике. Конкретно в том, насколько простым окажется механизм самозапрета на кредиты для людей – особенно для старшей возрастной группы и пенсионеров. Интересно отметить, что вплоть до 28 февраля 2025 года отдельного сервиса, который помог бы освоить или протестировать услугу, не было. Робот «Макс» на госпортале при запросе, «как установить самозапрет на кредиты», выдал общую информацию о законе. Проверим, станет ли больше ясности после 1 марта 2025 года.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
А пока обратим внимание на сложности, которые поджидают россиян в законе. Они начинаются как раз со способа установить запрет. В законе их осталось два — лично в МФЦ или дистанционно через «Госуслуги». Напомним, банковское лобби из-за нежелания нести дополнительные расходы на этапе законопроекта «отбило» предложение оформлять самозапрет в мобильном приложении или в отделении кредитной организации. По сути, как раз там, где клиенту не нужна дополнительная идентификация (к примеру, электронная подпись Госуслуг).
Если устанавливать запрет в МФЦ, то понадобиться сходить в филиал с паспортом (или другим документом). Не имеет значения, где зарегистрирован заёмщик, он может обратиться в ближайшее отделение. Но на это потребуется время. Но вот что важно: обычно до профилактических мероприятий руки доходят в самую последнюю очередь, приоритет у таких задач довольно низкий. Поэтому мы не исключаем, что многие пренебрегут «личной финансовой гигиеной», чем по сути и является самозапрет.
Второй вариант — оформить ограничение через «Госуслуги» с помощью электронной подписи (простой или усиленной). Но пока и в этом, на наш взгляд, большая загвоздка. Ведь такой «цифровой ключ» сейчас имеется далеко не у всех. Для того чтобы его получить, миллионам россиян снова понадобится время. А потом и силы, и время, чтобы понять, как электронная подпись вообще работает. Согласитесь, далеко не все постоянно повышают свои финансовые знания и прокачивают ИТ-навыки. Значит, людям потребуются дополнительные разъяснения, чтобы пользоваться новым полезным механизмом. Не сложно представить, насколько пугающей эта процедура выглядит для людей пенсионного или предпенсионного возраста.
Другая проблема в том, что самозапрет можно установить только для себя, что логично, но проблематично. К примеру, люди не смогут защитить этим инструментом своих пожилых родственников или членов семьи-«кредитоголиков».
Но, полагаем, самый главный «овраг» на «гладкой бумаге закона», в том, что новый ФЗ не закрывает заёмщиков от угроз полностью. Не секрет, что мошенники «ведут» жертву не один день. Известны случаи, когда давление продолжалось месяцами, прежде чем человек осознал, что лишился кругленькой суммы. Значит, в отличие от заёмщиков, которым вечно некогда, злоумышленники могут дождаться дня снятия запрета на кредит и методами социальной инженерии добиться цели.
Ирина Андриевская
Из обзора Центрального банка видно, что сумма хищений со счетов россиян превысила 25 млрд. рублей. Пострадали в основном физические лица. Важно отметить, что внушительный объем из похищенных средств – это махинации по кредитам, злоумышленники используют данные жертв, чтобы оформить на них займы. Таких схем невероятное множество.
В настоящее время, к сожалению, вернуть деньги, которые украдены мошенниками с помощью социальной инженерии, сложно – чаще всего потерпевший сам подтверждал операции по своему счету. Очевидно, что подобное развитие событий не могло быть проигнорировано со стороны регулятора да и государства. Самозапрет на кредиты наряду с обязанностью банка приостанавливать переводы на два дня, если информация о получателе средств содержится в базе данных ЦБ о мошеннических операциях, как работающие инструменты в борьбе с мошенничеством.
Среди наших клиентов десятки историй жертв мошенничества. Это люди, которые попали в крайне сложную финансовую ситуацию, порой с миллионными долгами, которые возникли у них по вине злоумышленников. Кстати, все они, с нетерпением ждали, когда закон о самозапрете вступит в силу. Не стоит упускать еще один важный момент – данный закон убережет граждан и от импульсивных покупок и более разумно относиться к своим незапланированным тратам.
Евгения Боднар — юрист по банкротству физических лиц компании “Финансово-правовой альянс”
Однако вместе с очевидно позитивными нововведениями на страже финансов граждан, все же есть опасения, что спустя время мошенники адаптируются и сменят фокус внимания на другие продукты. Остается надеяться, что внедрение современных технологий и оперативность блокировки операций или счетов, будет происходить значительно быстрее, чем действия, новые стратегии и схемы злоумышленников.
После снятия самозапрета предусмотрен период охлаждения, то есть убрать запрет и сразу же оформить заемные средства будет нельзя. Это создает разрыв в процессе коммуникации человека с мошенниками, которые обрабатывают его методами социальной инженерии. Теоретически, у человека будет больше времени, чтобы осознать происходящее, это играет против мошенников, которым нужно действовать быстро, не давая человеку опомниться. Но, с другой стороны, известны случаи, когда мошенники обрабатывают жертв неделями и даже месяцами, поэтому здесь трудно говорить об однозначной эффективности меры. Но как минимум, самозапрет будет абсолютно точно полезен для людей, которые склонны к импульсивным тратам и слабо контролируют себя в этом вопросе в силу тех или иных причин.
В любом случае, все, что усложняет мошенникам их деятельность, можно только приветствовать, и самозапреты — правильный шаг на этом пути. Во внедрении подобных инструментов противостояния мошеннической активности есть интерес и самих кредиторов, потому что в данном случае и они тоже являются пострадавшей стороной.
Артем Быков, генеральный директор Moneyman
Также существует риск мошенничества со стороны заемщиков. Одним из способов подключения самозапрета будет его установка через портал Госуслуг, который выступит единым окном для автоматической передачи соответствующих данных во все Бюро кредитных историй. Возможность реализации вышеуказанного риска напрямую связана со скоростью обмена и актуализации данных между информационными системами портала Госуслуг, Бюро кредитных историй и кредиторов. Например, возможен следующий сценарий. Зная, что в случае выдачи займа клиенту, у которого установлен самозапрет, клиент возвращать средства кредитору не обязан, злоумышленники могут воспользоваться задержкой в обновлении данных между вышеуказанными системами. Таким образом, установив самозапрет и сразу же оформив заем, пока не обновились данные, злоумышленники могут использовать эту задержку с мошенническими целями.
Самозапрет предполагает, что клиент может самостоятельно и добровольно отказаться от возможности оформлять кредиты, чтобы защитить себя от действий мошенников. Перед тем как одобрить займ, банки будут проверять кредитную историю заявителя на наличие такого ограничения. Таким образом, злоумышленники столкнутся с серьезным препятствием при попытке получить средства, используя чужие документы или «слитые» паспортные данные. Т.к. процедура проверки наличия самозапрета будет встроена в стандартный процесс оценки заемщика, которая включает анализ его финансового положения и текущих обязательств перед кредиторами, новая мера не создаст большой нагрузки на кредитные организации. Банки смогут быстро адаптировать свои процессы к новым требованиям выдачи кредитов. Также такая мера даст банкам больше времени и возможностей для выявления подозрительных операций и предотвращения мошеннических схем.
Механизм самозапрета, как и введение периода охлаждения позволит гражданам с большей осознанностью подходить к оформлению кредитов. У заемщиков появится возможность взять паузу, чтобы тщательно проанализировать свое финансовое состояние, оценить реальную необходимость в займе и избежать импульсивных решений, которые могут привести к необдуманным тратам и последующей просроченной задолженности. При этом важно отметить, что самозапрет — довольно гибкий и удобный инструмент, т.к. устанавливать и снимать его можно неоднократно. И если клиенту действительно понадобится кредит, он сможет снять ограничение и получить необходимые средства.
Полагаю, что новое решение вызовет интерес у населения. Во-первых, эта услуга бесплатна и не требует дополнительных затрат. Во-вторых, она направлена на снижение рисков, связанных с мошенничеством, что особенно актуально в последнее время. Также удобно, что подать заявление на введение самозапрета можно будет как онлайн через сервис Госуслуг, так и очно – через МФЦ.
Вадим Шамин, заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк»:
Важно подчеркнуть, что ограничение нельзя будет установить в случае жилищной ипотеки, автокредитов и образовательных займов, а также по ранее выданным кредитным картам.
Самозапрет на кредиты – это инструмент защиты для граждан, прежде всего, от мошеннических операций по оформлению кредитов и займов онлайн. По идее законодателей, после вступления закона в силу, самозапрет можно будет оформить через портал «Госуслуг» либо лично, через МФЦ. Самозапрет, по своей сути, это отметка в бюро кредитных историй. Работает это так: банк или МФО при поступлении заявки на кредит онлайн отправляет запрос в БКИ, в отчёте БКИ стоит отметка о самозапрете, в таком случае отказ в выдаче кредита происходит автоматически.
Помимо очевидной пользы для граждан в разрезе защиты от мошенников, есть и не столь очевидный плюс – это защита от импульсивных и, по сути, ненужных покупок. Например, когда в магазинах и торговых точках клиентам фактически навязывают карты рассрочки, в онлайн магазинах и маркетплейсах (ОЗОН, Я.Маркет) также предлагают оплатить товар в рассрочку, но мало кто знает, что рассрочка – это кредит без процентов, а иногда и предложение от МФО без процентов, которое также влияет на кредитную историю.
Антон Михайлов, генеральный директор “Банкрот-Сервис”
Самозапрет можно устанавливать и отменять неограниченное количество раз, это бесплатно и добровольно, поэтому никаких рисков для граждан он не несёт.
Нужно однако, понимать, что благом этот инструмент будет только если заёмщик самостоятельно, понимая ответственность и механизм его работы, будет им пользоваться. Ведь не секрет, что у нерадивых заёмщиков, зачастую, есть сердобольные родственники, старающиеся во что бы то ни стало оградить близких от кредитов и займов. Не исключено, что они будут пытаться навязывать оформить самозапрет самому заёмщику. По идее, рисков это, никаких не несёт, кроме социальной напряжённости в отдельно взятой семье, однако, возможно, скоро мы столкнёмся с новым социальным феноменом под названием “навязанный самозапрет”.
За последний год, мы столкнулись с более чем 20ю случаями мошенничества в отношении наших клиентов, которые из-за образовавшихся в результате противоправных действий третьих лиц долгов вынуждены были обратиться к нам за процедурой банкротства. В случае, если бы ими был установлен самозапрет на выдачу – такого развития событий можно было бы избежать.
